中古車ローンは年収の○%までが適正！ローン地獄を避けるための賢い組み方を解説

中古車をローンで購入する際、「どれくらいの金額まで借りても大丈夫なのか？」と悩む人は多いでしょう。実際、無理なローンを組んでしまい、支払いが厳しくなってしまうケースや、ローンの残債が大きすぎて次の車に乗り換えられないケースも珍しくありません。

この記事では、中古車ローンの適正額やローン地獄に陥らないためのポイントをわかりやすく解説します。

中古車ローンはいくらまで通るのか？

中古車ローンには、大きく分けて2種類あります。

それぞれの特徴を比較してみましょう。

ローンの種類	金利の目安	特徴
マイカーローン（銀行）	0.99%～2.9%	低金利で借りられるが、審査が厳しい
オートローン（ディーラー・中古車販売店）	3.9%～9.9%	審査が通りやすいが、金利が高い

中古車ローンを組む際の適正額の目安として、年収の30%～40% 以内に収めるのが一般的に推奨されています。

また、月々の支払いは手取りの15%以内に抑えるのが理想です。

例えば、年収500万円の人の手取りは約32万円なので、
→ 月のローン返済額は4.8万円以内が適正と考えられます。

例：クラウンを400万円の中古で購入し、5年ローンで組んだ場合

✅ 下取り額がローン残債を上回るように計画的にローンを組む
✅ できるだけリセールバリューの高い車を選ぶ
✅ 乗り換え時期を考えて、残価設定ローンを活用するのもアリ

例：クラウンから200万円のシエンタに乗り換えたいが、100万円のローン残債が残る

✅ オーバーローンは1回までにする（何度も繰り返すと負のスパイラルに）
✅ 乗り換えの際は、なるべくローンを清算する
✅ 無理なく返せる範囲の車を選ぶ

例：500万円の車を6.9%のオートローン（10年）で購入した場合

✅ 解決策

基本的には 5～7年ローンが理想 ですが、高額車の場合は10年ローンも選択肢に。
ただし、長期間のローンは金利の負担が大きくなるので注意。

✅ まずは銀行のマイカーローンに申し込む（JAや地方銀行が狙い目）
✅ 中古車販売店のローンは、金利を比較してから決める

買えますが、月々の支払いは3万円以内に抑えるのがベスト。
無理のない範囲で車種を選ぶことが重要です。

中古車ローンの適正額は「年収の30～40%」「手取りの15%」が目安！
ローンを組む前に、金利を比較して最適なプランを選ぶ
⚠️ オーバーローンや高金利ローンに注意！無理のない範囲で計画を立てる

車のローンは賢く組めば便利ですが、無理をすると後々苦しくなるので、慎重に検討しましょう！